SMS Lån

SMS Lån er til dig der ønsker et hurtigt lån med kort løbetid. Typisk kan du låne gratis den første måned. Det betyder at du ikke betaler renter. Der findes mange muligheder for at få et kortvarigt lån. SMS Lån er perfekt til dig som ønsker hurtig tilbagebetaling og svar med det samme.

Ønsket lånebeløb

Sms-lån er blevet til kreditter

For bare få år siden var Sms-lån voldsomt populære. Det var mikrolån, hvor du kunne underskrive låneaftalen ved at svare med en sms. Lånebeløbene var små, og de fleste udbydere lokkede tilmed med, at første lån var gratis. Populariteten blev så stor, at der blev indført en særlig lovgivning, som endte med at tage livet af SMS-lånene. Læs hele historien og hvordan de tidligere sms-lån fungerer i dag.

Det var aktører som Vivus og TrustBudy, der i sin tid lancerede de såkaldte sms-lån herhjemme med annoncekampagner, der lokkede med ”Sms lån nu” og ”Kvik sms lån”. Det var lån af mindre beløb på op til 7.000 kroner, hvor du kunne underskrive låneaftalen med en sms.

Som en del af deres markedsføring lokkede de med et gratis lån første gang. Altså skulle du ikke betale renter og gebyrer. Kun det lånte beløb skulle betales tilbage.

Men det var ikke det eneste anderledes ved de såkaldte sms-lån. Afdragsformen var også anderledes. For du skulle afdrage hele det lånte beløb inkl. renter og gebyrer på en gang. Tilbagebetalingen skulle foregå inden for 30 til 45 dage, alt efter hvilken udbyder der var tale om – og du kunne ikke betale tilbage i mindre afdrag.

Så selv om du ikke kunne låne via sms, spillede sms og mobiltelefon i starten en vigtig rolle i forbindelse med optagelsen af lånet. Det var derfor de kom til at hedde sms-lån. Senere er man begyndt at kalde det for mikrolån på grund af lånebeløbets størrelse – men sms-lån hænger stadig ved.

Lån med indbygget gældsspiral

Den store ulempe ved sms-lån var, at kunne du ikke lægge hele lånebeløbet på en gang, skulle du købe dig til en længere kredittid ved at betale et beløb, der svarede til de renter og gebyrer, som løb på lånet i den forlængede kredittid. Derefter skulle du fortsat betale det fulde oprindelige beløb inden for den tilkøbte forlængelsesfrist, for at komme ud af låneaftalen.

Det åbnede op for, at folk hurtigt kunne ende i en voldsom gældsspiral, hvor de hele tiden købte sig til længere løbetid på lånet med nogle af de penge, som de havde sparet sammen til at betale lånet tilbage med. Samtidig var både gebyrer og renter tårnhøje i forhold til andre låntyper. Det gav tårnhøje ÅOP-værdier på sms-lån. Den høje ÅOP var dog godt hjulpet på vej af den korte løbetid på lånet.

Indførelse af betænkningstid på kortfristede lån

Det førte til, at der blev indført en såkaldt betænkningstid på kortfristede lån med under 3 måneders løbetid. Betænkningstiden gik ud på, at du som forbruger først kunne acceptere en låneaftale efter 48 timer fra du fik besked på, at du var blevet godkendt til lånet.

Sms-lån var nemlig blevet meget populære, fordi de var hurtige at ansøge om, nemme at acceptere ligesom pengene fra lånet gik hurtigt ind på kontoen. Derfor lånene en nem udvej, både når der manglede penge på kontoen sidst på måneden, og hvis du pludselig så en eller anden ny gadget eller mobiltelefon, som du bare måtte eje her og nu.

Altså blev de fleste sms-lån optaget til mere eller mindre unødvendigt forbrug, netop fordi de var så nemme at optage og pengene kom hurtigt på kontoen.

Men ved at indføre betænkningstiden på 48 timer, var sms-lånene ikke længere et alternativ til at søge andre alternativer, når man havde tørre lommesmerter, eller var blevet forlibt i et eller andet forbrugsgode, man lige på det tidspunkt ikke mente, man kunne leve uden.

Hvordan fungerer de nye sms-lån

Det satte en brat stopper for sms-lånenes popularitet. Men det slog ikke låneudbyderne ud. For længe inden den nye lov trådte i kraft, havde de ændret lånene til løbende kreditter. På den måde blev deres ”lån” ikke ramt af den nye lovgivning om 48 timers betænkningstid. For folk bestemte nu selv løbetiden på kreditten

De ”nye sms-lån” er altså en form for kassekredit, du kan vælge at udnytte i en kortere eller længere periode alt efter dit behov. Det særlige ved denne form for kassekredit er, at du skal betale et fast månedligt beløb, der svarer til de renter, der løber på lånet hen over en måned. Altså ganske som man kunne forlænge løbetiden på de tidligere sms-lån.

For at indfri kreditten skal du oveni betale et beløb, der svarer til hele eller dele af det skyldige beløb. Du kan altså godt afdrage kreditten over flere måneder. Størrelsen af rentebeløbet som skal betales hver måned, nedsættes så tilsvarende i forhold til, hvor meget du fortsat udnytter af den bevilligede kredit.

Nye kunder får de første 30 dage uden renter

Flere af udbyderne af de nye ”mikrokreditter” tilbyder ligesom tidligere mulighed for, at nye kunder kan ”låne gratis”. Men da der ikke er nogen fastsat løbetid på kreditten, er det konverteret til et tilbud om, at nye kunder ikke skal betale renter i de første 30 dage.

Altså kan du i princippet stadig ”låne” penge gratis, hvis du betaler hele kreditbeløbet tilbage inden for de første 30 dage. Så i praksis er der ikke ændret noget i forhold til de oprindelige sms-lån. Udbyderne kalder det bare noget andet, og giver kunderne nogle vilkår, så ”lånet” ikke bliver ramt af den lovpåkrævede betænkningstid.

Eksempel: Lån 6000 kr. gratis

Opretter du f.eks. en kredit på 6.000 kroner, som er maksimumbeløbet du kan oprette en kredit på, første gang du er kunde hos f.eks. Vivus, skal du ikke betale renter af kreditten den første måned.

Har du brugt hele kreditten og vælger at beholde den efter de 30 dage er gået, skal du derefter betale 1.200 kroner om måneden for at have kreditten. Det er det rentebeløb, der løber på kreditten i løbet af en måned.

Har du brugt hele kreditten, og vælger at tilbagebetale den over 3 måneder, skal du betale 2.800 kroner hver måned i 3 måneder, for at få afviklet kreditten helt i bund. Altså kommer en kredit på 6.000 kroner til at koste i alt 8.400 kroner, hvis du vælger at afdrage den straks efter den er optaget. Ialt koster det dig således 2.400 kroner at låne 6.000 kroner, fordi du som ny kunde ikke skulle betale renter på kreditten de første 30 dage.

Den næste kredit er dyrere

Vælger du senere at oprette en kredit på nye 6.000 kroner, som du afdrager på samme måde, kommer du til at betale 1.200 kroner mere for at have haft kreditten i 3 måneder. For næste gang du opretter en kredit, får du ikke nogen gratis måned uden renter. Altså kommer det i alt til at koste dig 3.600 kroner at have en kredit på 6.000 kroner, hvis du udnytter den fuldt ud, og efterfølgende afdrager den over 3 måneder.

Udbetaler du kreditten hurtigere, bliver det naturligvis billigere. Men uanset hvad er renterne ekstremt høje: Hele 243,3 % pr. år! Det gælder, uanset om du ”låner” 1000, 2000, 4000, 5000 eller op til 12.000 kr., som er den maksimale kredit, du kan få hos de fleste online udbydere af denne type kreditter.

Hvornår kan det være smart med et af de nye sms lån?

Så ligesom de gamle sms-lån er de nye kreditter ret dyre. Alligevel kan det være løsningen, hvis du kun har brug for et mindre beløb og ved, at du kan betale kreditten inkl. tilskrevne renter og gebyrer tilbage inden for kort tid.

Mangler du f.eks. akut penge sidst på måneden, fordi f.eks. dit køleskab er brudt sammen, eller fordi der er kommet en uventet reparation på bilen, kan kreditten være en mulighed. Men kun hvis du ved, at du vil have penge nok til at indfri hele kreditten, renterne og gebyrerne, så snart du får løn.

Så har du oftest kun brug for kreditten i meget få dage og slipper derfor med at betale meget få renter. Er det tilmed første gang, du benytter denne mulighed, slipper du helt for renterne.

Hvilke betingelser skal du opfylde, for at kunne få en kredit?

Selv om det er nemt at oprette en kredit hos kreditudbyderne på nettet, er der dog visse minimumsbetingelser, du skal opfylde, for at du kan få kreditten bevilliget.

De fleste kreditudbydere kræver således, at du:

  • Som minimum er fyldt 20 år
  • Er dansk statsborger med dansk CPR-nummer
  • Har en dansk folkeregisteradresse
  • Har et gyldigt NemID
  • Ikke er optaget i Experians RKI-register eller Debitor Registeret
  • Har en aktiv e-mailadresse, som du rent faktisk læser
  • Har et dansk mobilnummer, som du bruger
  • Har en dansk bankkonto oprettet i dit navn

Derudover er det naturligvis også en forudsætning, at kreditudbyderen anser dig som kreditværdig. Det gør de baseret på de oplysninger, de kan indhente via forskellige kreditvurderingsregistre, RKI-registeret hos Experian og f.eks. KreditStatus.dk.

Så det er altså ikke alle og enhver, der kan få bevilliget en kredit på denne måde.

Hvordan ansøger du om en kredit online

I starten var sms-lån som allerede nævnt kendetegnet ved, at du kunne godkende lånet ved at sende en sms til låneudbyderen, når de havde godkendt dig til låne.

Denne mulighed blev der dog lukket for i løbet af et par år efter fremkomsten af denne låntype. Herefter skulle du logge på låneudbyderens hjemmeside med NemID for at godkende lånekontrakten. Det gav både låntager og låneudbyder en bedre sikkerhed.

Sådan foregår det også i dag, når du ønsker at oprette en kassekredit hos de finansieringsselskaber, der tidligere udbød sms lån.

1. Vælg hvor stor en kredit, du har brug for

Du starter med at gå ind på kreditudbyderens hjemmeside og vælge det maksimumbeløb, du ønsker din kredit på. Hos de fleste af udbyderne, vil der være en maksimumsgrænse, som du kan få en kredit på, første gang du er kunde hos dem. Denne kredit vil du oftest også få rentefrit den første måned som ny kunde. Hvor stort maksimumsbeløbet er, varierer fra udbyder til udbyder. Hos nogen er det på 4.000 kroner og andre har en maksimumsgrænse på 6.000 kroner på den første kredit.

2. Opret dig som kunde

Når du har valgt maksimumbeløbet på kreditten, klikkerdu  på Lån nu-knappen. Herefter bliver du bedt om at oprette dit som kunde.

Det kræver, at du angiver dit CPR-nummer og din bankkonto, samt et mobilnummer som låneudbyderen kan komme i kontakt med dig på. For kommunikationen omkring ansøgningen foregår stadig via sms hos de fleste kreditudbydere.

Derudover skal du angive hvor stor indkomst du har den kommende måned, samt hvor store udgifter du forventer at have. Til sidst angiver du din e-mailadresse og vælger en adgangskode, accepterer vilkårene og give samtykke til, at kreditudbyderen må undersøge dine økonomiske forhold.

Når du klikker på Lån nu-knappen nederst på siden, har du officielt ansøgt om lånet.

3. Kreditudbyderen giver dig besked på, om du kan få kreditten

Herefter undersøger kreditudbyderen din kreditværdighed, og om du er optaget i Debitor Registeret eller RKI-registeret hos Experian.

Er der grønt lys hele vejen rundt, giver kreditudbyderen dig besked via sms og mail om, at du kan gå ind og underskrive de nødvendige dokumenter med dit NemID på din konto hos kreditudbyderen. Her anbefaler vi, at du gennemlæser alle betingelserne i kontrakten, før du sætter din digitale autograf på den virtuelle stiplede linje.

Kan du ikke få bevilliget kreditten, får du besked om dette via de samme kanaler.

4. Hele kreditbeløbet overføres til din konto

Så snart du har underskrevet kreditaftalen med dit NemID, får du besked om, hvor hurtigt du kan have pengene på kontoen. Det afhænger nemlig helt af, hvilket pengeinstitut du har. Har du f.eks. samme pengeinstitut som kreditudbyderen, kan du have pengene på kontoen samme dag, som du har underskrevet kreditaftalen.

Har du ikke samme pengeinstitut, skal du regne med, at der går mellem 1 og 2 dage, før pengene kommer ind på din konto.

5. Brug af kreditten

Så længe du ikke har mulighed for at betale kreditten tilbage, skal du herefter betale et fast månedligt beløb, der svarer til de renter, der løber på det beløb, du har udnyttet kreditten med.

TIP: Selv om du ikke kan betale hele kreditten ud på en gang, kan det godt betale sig at betale mere ind på kreditten hver måned, så du få nedbragt udnyttelsesgraden. Derved sparer du en masse renteudgifter i hele kredittens løbetid.

6. Tilbagebetaling af kreditten

Først når du har betalt hele kreditbeløbet plus påløbende månedlige renter tilbage til kreditudbyderen, anses kreditten at være afsluttet.

Du bestemmer selv, hvor længe du har brug for kreditten, og du bestemmer selv, hvor hurtigt eller langsomt du betaler kreditten ud. Så længe du betaler det månedlige rentebeløb til kreditudbyderen, kan du beholde kreditten lige så længe, du har brug for det.

Kan du fortryde oprettelsen af en kredit?

Inden for de første 14 dage kan du fortryde oprettelsen af kreditten, selv om du har underskrevet kreditaftalen, og har fået pengene overført til din konto.

Gør du det, skal du straks betale det udbetalte beløb tilbage plus de renter, der er løbet på siden du accepterede kreditaftalen. Så jo før du fortryder, jo mindre skal du betale i rente.

For at udnytte fortrydelsesfristen er det vigtigt, at du følger anvisningerne i din kreditaftale eller den fremgangsmåde, der forklares på kreditudbyderens hjemmeside.

Hvad sker der, hvis du ikke kan overholde dine forpligtelser?

Kan du ikke overholde betalingen af det månedlige rentebeløb eller har du ikke mulighed for at betale kreditten tilbage, kan kreditudbyderen overgive inddrivelsen af kreditaftalen til et inkassofirma. Dette vil så forsøge at inddrive pengene fra dig med yderligere udgifter til følge.

I den forbindelse skal du regne med, at inkassofirmaet vil melde dig som dårlig betaler til enten RKI-registeret hos Experian eller Debitor Registeret. I begge tilfælde betyder det, at du ikke vil kunne optage lån andre steder, sådan som vi har skrevet om i vores artikel om RKI.

Du skal ikke stille sikkerhed for kreditten

Ligesom med sms-lån og andre online lån, skal du ikke stille sikkerhed, for at få bevilliget en kredit. Det betyder, at du ikke skal stille noget værdifuldt som garanti for de penge, du får bevilliget kredit på.

Havde du gjort det, ville kreditudbyderen kunne tage det pågældende og sælge, for at ad den vej at forsøge at inddrive så mange penge som muligt. Var det ikke nok til at dække den bevilligede kredit, ville de efterfølgende forsøge at inddrive restbeløbet hos dig.

Men da du ikke skal stille sikkerhed for kreditten på denne måde, er den eneste måde, kreditudbyderen kan inddrive pengene på, ved at sende dig til inkasso. Inkassofirmaet vil derefter forsøge at indgå en tilbagebetalingsaftale med dig. Kan de ikke det, vil de efterfølgende hive dig i retten, for at få dig til at indgå en aftale om, hvordan kreditten bliver betalt tilbage.

Hver gang vil du skulle betale ekstra gebyrer for inkassofirmaets og rettens arbejde, ligesom der fortsat løber renter på kreditten, som du også skal betale tilbage.

Hvilke alternativer er der til de nye sms-lån?

Som vi allerede har været inde på, er erstatningen for sms-lån lige så dyr i renter og gebyrer, som de oprindelige sms-lån var. Så derfor bør du altid undersøge alle andre muligheder først, før du ansøger om en kredit hos en kreditudbyder.

Spørg banken om et overtræk

Har du et nogenlunde fornuftigt forhold til din bank, vil de oftest uden de store sværdslag bevillige dig et mindre overtræk på din konto, frem til du får løn. Så hvis du har tørre lommesmerter sidst på måneden, vil det være en langt billigere løsning.

Få en kassekredit i banken

Det vil en kassekredit i banken også. Den betaler du kun renter af, når du udnytter kassekreditten. Men renterne er ikke nær så høje. Dog skal du passe på med at åbne en kassekredit. For i rigtig mange tilfælde, ender kassekreditten med at blive det nye nulpunkt på bankkontoen. Det gør den til et noget dyrere bekendtskab end du måske havde regnet med, men aldrig så dyr som de kreditter, der har afløst de gamle sms-lån.

Spørg venner og familie

Er der tale om et lille beløb, kan du også spørge venner og familie om hjælp. Det er naturligvis både nedværdigende og pinligt for de fleste. Men det er meget, meget billigere, fordi det er de færreste i vennekredsen, der kræver, at du betaler renter på lånet.

Optag et traditionelt forbrugslån

Endelig kan du også overveje at optage et traditionelt forbrugslån med en løbetid på 12 måneder. De kan optages fra 5.000 kroner. Så har du kun brug for 3.500, kan du faktisk spare mange penge ved at runde lånebeløbet op til 5.000 kroner og så afdrage det over 12 måneder hos en traditionel låneudbyder på nettet.

Selv om en længere løbetid lyder besnærende, fordi du så slipper med mindre afdrag hver måned, så skal du modstå fristelsen. For vælger du f.eks. 24 måneder som løbetid for et lån på 5.000 kroner, ender du faktisk med at betale lige så meget til låneudbyderen, som det ville have kostet dig at have kreditten hos de gamle udbydere af sms-lån i 3 måneder!

Så selv om det er nemt at oprette en kredit online, anbefaler vi, at du altid afsøger alle andre muligheder, før du indgå en kreditaftale.