Se alle dine muligheder for lån her.

Lån Penge

Skal du låne penge? Så tænker de fleste først på at gå i banken. For det der med at låne på nettet, er jo den direkte vej til Luksusfælden, så Jan Swyrtz kan få lov at aflive dine kæledyr. Men faktisk er billedet mere nuanceret end det. Læs med her og find ud af, hvordan du låner penge på den nemmeste, sikreste og billigste måde.

Vi kan alle komme ud for, at der er brug for at låne penge. Spørgsmålet er bare til hvad og hvorfor. For der hvor vejen til Luksusfælden begynder, er oftest de lån, der er taget hurtigt og uovervejet, fordi du har forelsket dig i et eller andet forbrugsgode, du bare må eje.

Derfor er lovgivningen omkring lån også blevet strammet op. Især for de små, før så populære sms- eller mikrolån, hvor du kunne låne et mindre beløb med en meget kort afbetalingsperiode til en ekstrem høj rente. Her er der indført en karensperiode på 48 timer mellem lånansøgning og accept af lånetilbuddet. Det har fået udbyderne af de tidligere mikrolån til at omlægge lånene til en form for kassekredit. Men det kommer vi alt sammen tilbage til senere i artiklen.

Lad os starte med begyndelsen!

Husk at læse mere om SU Lån, hvis du er eller har været studerende.

Hvordan finder jeg det bedste lån?

Begyndelsen er der, hvor du får behov for at låne penge. Det kan være til de før omtalte forbrugsgoder som smartphones og store faldskærms-tv, en ny vaskemaskine i stedet for den, der er stået af eller til en ny bil eller en ny bolig.

Det er meget forskellige lånebeløb med et mere eller mindre akut lånebehov. Derfor er der også stor forskel på, hvordan tilbagebetalingen af lånet kan passes ind i din privatøkonomi og dermed løbetiden på lånet. Der er oftest også forskel på, hvor du vil henvende dig, for at bede om lånet.

Det bedste lån er det der er billigst for dig og ikke nødvendigtvis det der er nemmest at få. Se dig godt for.

Lån i butikken

I de første tre tilfælde (mobil, tv og vaskemaskine) vil de fleste klare finansieringen gennem den butik, de køber det pågældende forbrugsgode hos. Det er dog oftest en dyr løsning, fordi butikkerne på den ene eller den anden måde bliver belønnet for at formidle lånet af den låneudbyder, som de samarbejder med. Det kan ske gennem et højere lånegebyr, højere renter, eller ved at butikkens priser er højere.

Der er mange måder at gøre det på, så det bliver svært for dig som forbruger umiddelbart at gennemskue sammenhængen. Men prøv at ansøge om det samme lån hos andre låneudbydere – ja, selv fra den låneudbyder, som butikken samarbejder med. Så vil du oftest kunne finde et meget billigere lån end det, butikken tilbyder. Du kan finde nye lån her

Gælder også for billån

Det samme gælder for billån. Her er forhandleren næsten altid klar med et lån og mange skilter ligefrem med det månedlige afdrag på de biler, som de har stående i butikken. Igen vil du kunne finde billigere lån ved at spørge hos andre låneudbydere – inkl. din bank.

Selv når du spørger den samme låneudbyder, som bilforhandlere bruger, vil du oftest få et billigere lån, fordi låneudbyderen ikke skal betale bilforholderen en bonus for at formidle lånet.

Boliglån – en lidt mere tricky affære

Når vi først kommer op i de større beløb, som der oftest skal lånes, når du skal finansiere dit boligkøb, får du flere forskellige muligheder for at låne penge. For alt efter hvor mange penge du har til rådighed til udbetalingen, kan det være nødvendigt at tage flere forskellige lån for at rejse kapital nok til at købe boligen.

Som udgangspunkt kan du kun låne op til 60 % af boligens købspris som et realkreditlån med sikkerhed i boligen. Det er den billigste måde at låne penge til ny bolig på. Kun hvis boligens værdi er mindre end 4 gange husstandens samlede årsindkomst, kan du låne op til 80 % af boligens værdi som realkreditlån.

I begge tilfælde skal du som minimum kunne lægge 5 % af boligens handelsværdi kontant som udbetaling, og resten af boligens værdi skal så finansieres på anden vis. Her vælger de fleste et banklån til finansieringen fra de 60 eller 80 procent og op til de 95 %. Derudover vælger nogen så også at låne pengene til udbetalingen – enten i banken eller gennem en låneudbyder på nettet.

Hvorfor banken ikke altid er en mulighed

Uanset hvad du skal låne til, er du sikkert vokset op med det velmenende råd fra dine forældre, at du altid skal låne i banken. Det såkaldte “grå lånemarked” er for dyrt.

Men sådan er det ikke nødvendigvis altid. For nogle af de største låneudbydere på nettet kan faktisk oftest både matche og tilbyde billigere lån end banken. Det gælder især forbrugslån, som bankerne tager sig lige så godt betalt for som alle andre låneudbydere.

Hvad er problemet med at låne i banken

Problemet med banken er tit, at det tager tid at få behandlet din låneansøgning, og at banken er ret grundige med at tjekke din økonomi, samt stiller visse krav til den.

Det betyder, at det er meget mere besværligt – og tit nærmest nedværdigende – at skulle bede om et lån i banken. Samtidig er det oftest også en længerevarende proces, hvor lånet skal godkendes på flere niveauer i banken.

Du skal oftest aflevere et budget

Er banken det mindste i tvivl om din økonomi kan bære afdragene, eller er du en ny kunde i banken, som de ikke kender så godt? Så vil de oftest bede dig om at aflevere et budget, der kan dokumentere, at du har penge nok til at overholde afdragene på lånet, når du har betalt de faste udgifter. Det vil sige husleje, andre gældsforpligtelser, samt forsikringer, grøn ejerafgift og den slags.

Udgifter til mad, lommepenge og så videre tæller ikke umiddelbart med i den beregning. Men alt efter om du er single eller samboende, samt hvor mange børn du har, stiller banken krav om et rådighedsbeløb af en vis størrelse, når de faste udgifter er betalt. Kan du overholde dette krav, er der en større chancen for, at banken vil låne dig pengene.

Lån uden om banken

Kan du ikke få lån i banken, er du nødt til at undersøge de lånemuligheder, der findes på nettet. Her finder du flere forskellige typer af lånemuligheder. Hvilken type lån du skal vælge, afhænger dels af hvor stort et beløb, du skal låne, samt hvordan din privatøkonomi ser ud.

Lån penge hurtigt

En af de ting som de fleste låneudbydere på nettet slår sig op på, er muligheden for at låne penge hurtigt. Her går det ikke nær så langsomt som i banken. Oftest kan du få svar på din låneansøgning inden for få minutter i den almindelige åbningstid, ligesom enkelte låneudbydere giver dig svar på om du kan få lånet allerede i forbindelse med låneansøgningen.

Samtidig er de oftest meget hurtigere til at udbetale lånebeløbet, når du først har underskrevet låneansøgningen med dit NemID. Tit kan du opleve at have pengene på kontoen, samme dag som du har underskrevet lånedokumenterne – eller dagen efter. Kun sjældent går der mere end 24 timer fra låneaftalen er indgået og til du har pengene på kontoen.

Derfor møder du stadig sætninger som ”Lån hurtige penge”, ”kort levering” eller ”Få dine penge hurtigt”, når du kommer ind på låneudbydernes hjemmesider.

På nettet beder de aldrig om sikkerhed

Udover hastigheden på lånebehandlingen adskiller lån på nettet sig fra banklån på en anden måde. De beder dig ikke stille noget som sikkerhed for lånet. Det vil sige, at hvis du ikke kan overholde dine afdrag på lånet, kommer låneudbyderen ikke og tager noget fra dig.

Derfor er lån på nettet oftest dyrere end banklån

Den manglende sikkerhedsstillelse og den knapt så dybdegående kreditvurdering betyder dog, at låneudbyderne på nettet løber en større risiko, end din bank er villig til at gøre. Det betaler du oftest for i form af højere renter og gebyrer.

Samtidig er låneudbyderne på nettet heller ikke nær så nemme at tale med, hvis du misligholder din gæld. Denne del af låneaftalen snakker de dog ikke nær så højt om, som om den korte ansøgningsfrist og hurtige udbetaling af lånebeløbet.

Derfor er det altid en god ide at gennemlæse det lånedokument meget nøje, som låneudbyderen fremsender eller lægger til download på din konto hos dem – også selv om du ikke forventer, at du nogensinde får problemer med afdragene.

Hvilke krav stiller online låneudbydere til dig?

Fordi kredittjekket ikke er nær så grundigt som i banken og låneudbyderne på nettet ikke stiller krav om sikkerhed, er der en række minimumskrav til dig, som du skal opfylde, for at du kan få bevilliget et lån.

Det vigtigste er, at du ikke må være optaget på listen over dårlige betalere hos hverken Experian (det tidligere RKI) eller Debitor Registeret. Er du det, er der ikke store chancer for at få et lån gennem en online låneudbyder.

Dernæst stiller de fleste låneudbydere et vist minimumskrav til din alder. Oftest skal du være over 20 år, før du kan optage lån. Kun et fåtal låner dog til folk, så snart de er myndige – altså fra de er 18 år. Enkelte af dem som gør, stiller dog skærpede krav eller kører med højere renter og gebyrer til de helt unge, fordi de er mere risikable at låne til.

Endvidere stiller de oftest også visse krav til din årlige indkomst, med beder sjældent om dokumentation for den i form af lønsedler eller årsopgørelser.

Ikke kun småbeløb

Det er ikke kun småbeløb, du kan låne på nettet. De største låneudbydere tilbyder lån på helt op til 350.000 kroner. Det betyder, at du f.eks. kan låne de sidste 5 % af handelsværdien til udbetalingen på din bolig på denne måde, hvis du ikke har dem i kontanter. Det er også en måde at låne til indskuddet til en ny lejlighed på, hvis du ikke har pengene selv.

Mange af låneudbyderne tilbyder også forskellige finansierings- og leasingmuligheder på biler, MC og campingvogne, samt indlånsmuligheder og kreditkort med et maksimumsbeløb.

Billige lån – Find det billigste lån?

Som med alt andet betaler det sig altid at undersøge, hvad det koster at låne penge hos flere forskellige låneudbydere på nettet, før du beslutter dig for, hvem du vil låne hos.

Det kan dog være svært at sammenligne låneudbydere. For de kører både med forskellige rentesatser og forskellige gebyrstørrelser. Især etableringsgebyrerne varierer meget fra låneudbyder til låneudbyder.

Derfor indførte EU for snart mange år siden den særlige ÅOP-procentsats. Den fungerer som en form for kilopris på lån, som gør det nemt at sammenligne to eller flere låneudbydere med hinanden.