Lån Penge nu – Find dit næste lån billigt her

Ønsket lånebeløb

Lån penge

Skal du låne penge? Så tænker de fleste først på at gå i banken. For det der med at låne på nettet, er jo den direkte vej til Luksusfælden, så Jan Swyrtz kan få lov at aflive dine kæledyr. Men faktisk er billedet mere nuanceret end det. Læs med her og find ud af, hvordan du låner penge på den nemmeste, sikreste og billigste måde.

Vi kan alle komme ud for, at der er brug for at låne penge. Spørgsmålet er bare til hvad og hvorfor. For der hvor vejen til Luksusfælden begynder, er oftest de lån, der er taget hurtigt og uovervejet, fordi du har forelsket dig i et eller andet forbrugsgode, du bare må eje.

Derfor er lovgivningen omkring lån også blevet strammet op. Især for de små, før så populære sms- eller mikrolån, hvor du kunne låne et mindre beløb med en meget kort afbetalingsperiode til en ekstrem høj rente. Her er der indført en karensperiode på 48 timer mellem lånansøgning og accept af lånetilbuddet. Det har fået udbyderne af de tidligere mikrolån til at omlægge lånene til en form for kassekredit. Men det kommer vi alt sammen tilbage til senere i artiklen.

Lad os starte med begyndelsen!

Hvordan finder jeg det bedste lån?

Begyndelsen er der, hvor du får behov for at låne penge. Det kan være til de før omtalte forbrugsgoder som smartphones og store faldskærms-tv, en ny vaskemaskine i stedet for den, der er stået af eller til en ny bil eller en ny bolig.

Det er meget forskellige lånebeløb med et mere eller mindre akut lånebehov. Derfor er der også stor forskel på, hvordan tilbagebetalingen af lånet kan passes ind i din privatøkonomi og dermed løbetiden på lånet. Der er oftest også forskel på, hvor du vil henvende dig, for at bede om lånet.

Lån i butikken

I de første tre tilfælde (mobil, tv og vaskemaskine) vil de fleste klare finansieringen gennem den butik, de køber det pågældende forbrugsgode hos. Det er dog oftest en dyr løsning, fordi butikkerne på den ene eller den anden måde bliver belønnet for at formidle lånet af den låneudbyder, som de samarbejder med. Det kan ske gennem et højere lånegebyr, højere renter, eller ved at butikkens priser er højere.

Der er mange måder at gøre det på, så det bliver svært for dig som forbruger umiddelbart at gennemskue sammenhængen. Men prøv at ansøge om det samme lån hos andre låneudbydere – ja, selv fra den låneudbyder, som butikken samarbejder med. Så vil du oftest kunne finde et meget billigere lån end det, butikken tilbyder.

Gælder også for billån

Det samme gælder for billån. Her er forhandleren næsten altid klar med et lån og mange skilter ligefrem med det månedlige afdrag på de biler, som de har stående i butikken. Igen vil du kunne finde billigere lån ved at spørge hos andre låneudbydere – inkl. din bank.

Selv når du spørger den samme låneudbyder, som bilforhandlere bruger, vil du oftest få et billigere lån, fordi låneudbyderen ikke skal betale bilforholderen en bonus for at formidle lånet.

Boliglån – en lidt mere tricky affære

Når vi først kommer op i de større beløb, som der oftest skal lånes, når du skal finansiere dit boligkøb, får du flere forskellige muligheder for at låne penge. For alt efter hvor mange penge du har til rådighed til udbetalingen, kan det være nødvendigt at tage flere forskellige lån for at rejse kapital nok til at købe boligen.

Som udgangspunkt kan du kun låne op til 60 % af boligens købspris som et realkreditlån med sikkerhed i boligen. Det er den billigste måde at låne penge til ny bolig på. Kun hvis boligens værdi er mindre end 4 gange husstandens samlede årsindkomst, kan du låne op til 80 % af boligens værdi som realkreditlån.

I begge tilfælde skal du som minimum kunne lægge 5 % af boligens handelsværdi kontant som udbetaling, og resten af boligens værdi skal så finansieres på anden vis. Her vælger de fleste et banklån til finansieringen fra de 60 eller 80 procent og op til de 95 %. Derudover vælger nogen så også at låne pengene til udbetalingen – enten i banken eller gennem en låneudbyder på nettet.

Hvorfor banken ikke altid er en mulighed

Uanset hvad du skal låne til, er du sikkert vokset op med det velmenende råd fra dine forældre, at du altid skal låne i banken. Det såkaldte “grå lånemarked” er for dyrt.

Men sådan er det ikke nødvendigvis altid. For nogle af de største låneudbydere på nettet kan faktisk oftest både matche og tilbyde billigere lån end banken. Det gælder især forbrugslån, som bankerne tager sig lige så godt betalt for som alle andre låneudbydere.

Hvad er problemet med at låne i banken

Problemet med banken er tit, at det tager tid at få behandlet din låneansøgning, og at banken er ret grundige med at tjekke din økonomi, samt stiller visse krav til den.

Det betyder, at det er meget mere besværligt – og tit nærmest nedværdigende – at skulle bede om et lån i banken. Samtidig er det oftest også en længerevarende proces, hvor lånet skal godkendes på flere niveauer i banken.

Du skal oftest aflevere et budget

Er banken det mindste i tvivl om din økonomi kan bære afdragene, eller er du en ny kunde i banken, som de ikke kender så godt? Så vil de oftest bede dig om at aflevere et budget, der kan dokumentere, at du har penge nok til at overholde afdragene på lånet, når du har betalt de faste udgifter. Det vil sige husleje, andre gældsforpligtelser, samt forsikringer, grøn ejerafgift og den slags.

Udgifter til mad, lommepenge og så videre tæller ikke umiddelbart med i den beregning. Men alt efter om du er single eller samboende, samt hvor mange børn du har, stiller banken krav om et rådighedsbeløb af en vis størrelse, når de faste udgifter er betalt. Kan du overholde dette krav, er der en større chancen for, at banken vil låne dig pengene.

Gældsfaktoren

Men først ser banken også på husstandens gældsfaktor. Det vil sige, hvor stor husstandens samlede gæld er i forhold til husstandens indkomst før skat. Jo lavere værdi gældsfaktoren har, jo bedre chancer har du for at få lånet bevilliget.

Har I fast ejendom, bør gældsfaktoren ikke ligge over 3,5. Bor du eller I til leje, må den ikke overstige 0,75. Er du tæt på pensionsalderen, skal gældsfaktoren være endnu mindre, fordi du oftest går ned i husstandsindtægt, når først du eller din partner går på pension.

Soliditet

Det sidste stop på vejen, før banken bevilliger dig et lån, handler om husstandens soliditet. Altså hvor stor husstandens formue er i forhold til dens samlede værdier. Den regnes groft sagt ud ved at lægge værdien af en eventuel ejerbolig sammen med værdien af eventuelle biler og andre værdigenstande og så trække den samlede gæld fra det beløb.

Resultatet af den beregning divideres op i den samlede værdi af husstandens værdier. Den procentsats angiver soliditeten. Det tal skal helst være så højt som muligt, for at banken er tryg ved at låne penge ud til dig.

Først når banken har kigget på disse tre faktorer, er de i stand til at give dig besked på, om du kan få lånet bevilliget.

Det er ikke altid, banken er så grundig

Men det er ikke altid, banken behøver at være så grundig. Er du en god og velkendt kunde i banken med en ejerbolig, kan du oftest få mindre lån op til 25.000 kroner godkendt blot ved at ringe til banken eller ansøge fra din netbank. Den slags lån er oftest forbrugslån, som banken kan tjene godt på og hvor risikoen for banken er lav.

Er der tale om småbeløb på under 5-10.000 kroner, vil du oftest kunne få en kassekredit, der giver mulighed for at køre med overtræk på din lønkonto i en periode. Den har en lavere rente end et traditionelt forbrugslån, og banken tjener kun noget på den, så længe du anvender kassekreditten.

Hvad der dog i praksis tit sker, er, at kassekredittens maksimumbeløb bliver din kontos nye nulpunkt – både rent mentalt for dig og målt i kroner og øre for banken. Det ved banken godt. Så derfor er de altid interesserede i at give dig en kassekredit, så snart du har et godt fast arbejde og en ejerbolig, der fungerer som sikkerhed for kassekreditten.

Banken beder tit om sikkerhed

Netop sikkerhed er et af de steder, hvor banken adskiller sig fra de låneudbydere, du finder på nettet. For så snart du skal låne et beløb, der er større end omkring 20-25.000, vil banken udbede sig en eller anden form for sikkerhed.

Sikkerhed vil sige, at du skal tilbyde et eller andet værdifuldt, som du ejer, som sikkerhed for dit lån i banken. Kan du ikke overholde afdragene, kommer banken og henter det, du har stillet som sikkerhed.

Oftest er det ikke så kompliceret. For låner du f.eks. til en bil eller motorcykel, stiller du denne som sikkerhed for lånet. Det foregår ved, at banken tager udlæg i bilen. Derved kan du ikke sælge den, uden at banken først får udbetalt det, du skylder på bilen. Det tinglyses på låneaftalen, og giver dig en lavere rente på lånet, fordi du har stillet bilen som sikkerhed.

Lån uden om banken

Kan du ikke få lån i banken, er du nødt til at undersøge de lånemuligheder, der findes på nettet. Her finder du flere forskellige typer af lånemuligheder. Hvilken type lån du skal vælge, afhænger dels af hvor stort et beløb, du skal låne, samt hvordan din privatøkonomi ser ud.

Lån penge hurtigt

En af de ting som de fleste låneudbydere på nettet slår sig op på, er muligheden for at låne penge hurtigt. Her går det ikke nær så langsomt som i banken. Oftest kan du få svar på din låneansøgning inden for få minutter i den almindelige åbningstid, ligesom enkelte låneudbydere giver dig svar på om du kan få lånet allerede i forbindelse med låneansøgningen.

Samtidig er de oftest meget hurtigere til at udbetale lånebeløbet, når du først har underskrevet låneansøgningen med dit NemID. Tit kan du opleve at have pengene på kontoen, samme dag som du har underskrevet lånedokumenterne – eller dagen efter. Kun sjældent går der mere end 24 timer fra låneaftalen er indgået og til du har pengene på kontoen.

Derfor møder du stadig sætninger som ”Lån hurtige penge”, ”kort levering” eller ”Få dine penge hurtigt”, når du kommer ind på låneudbydernes hjemmesider.

På nettet beder de aldrig om sikkerhed

Udover hastigheden på lånebehandlingen adskiller lån på nettet sig fra banklån på en anden måde. De beder dig ikke stille noget som sikkerhed for lånet. Det vil sige, at hvis du ikke kan overholde dine afdrag på lånet, kommer låneudbyderen ikke og tager noget fra dig.

Derfor er lån på nettet oftest dyrere end banklån

Den manglende sikkerhedsstillelse og den knapt så dybdegående kreditvurdering betyder dog, at låneudbyderne på nettet løber en større risiko, end din bank er villig til at gøre. Det betaler du oftest for i form af højere renter og gebyrer.

Samtidig er låneudbyderne på nettet heller ikke nær så nemme at tale med, hvis du misligholder din gæld. Denne del af låneaftalen snakker de dog ikke nær så højt om, som om den korte ansøgningsfrist og hurtige udbetaling af lånebeløbet.

Derfor er det altid en god ide at gennemlæse det lånedokument meget nøje, som låneudbyderen fremsender eller lægger til download på din konto hos dem – også selv om du ikke forventer, at du nogensinde får problemer med afdragene.

Hvilke krav stiller online låneudbydere til dig?

Fordi kredittjekket ikke er nær så grundigt som i banken og låneudbyderne på nettet ikke stiller krav om sikkerhed, er der en række minimumskrav til dig, som du skal opfylde, for at du kan få bevilliget et lån.

Det vigtigste er, at du ikke må være optaget på listen over dårlige betalere hos hverken Experian (det tidligere RKI) eller Debitor Registeret. Er du det, er der ikke store chancer for at få et lån gennem en online låneudbyder.

Dernæst stiller de fleste låneudbydere et vist minimumskrav til din alder. Oftest skal du være over 20 år, før du kan optage lån. Kun et fåtal låner dog til folk, så snart de er myndige – altså fra de er 18 år. Enkelte af dem som gør, stiller dog skærpede krav eller kører med højere renter og gebyrer til de helt unge, fordi de er mere risikable at låne til.

Endvidere stiller de oftest også visse krav til din årlige indkomst, med beder sjældent om dokumentation for den i form af lønsedler eller årsopgørelser.

Ikke kun småbeløb

Det er ikke kun småbeløb, du kan låne på nettet. De største låneudbydere tilbyder lån på helt op til 350.000 kroner. Det betyder, at du f.eks. kan låne de sidste 5 % af handelsværdien til udbetalingen på din bolig på denne måde, hvis du ikke har dem i kontanter. Det er også en måde at låne til indskuddet til en ny lejlighed på, hvis du ikke har pengene selv.

Mange af låneudbyderne tilbyder også forskellige finansierings- og leasingmuligheder på biler, MC og campingvogne, samt indlånsmuligheder og kreditkort med et maksimumsbeløb.

Billige lån - Find det billigste lån?

Som med alt andet betaler det sig altid at undersøge, hvad det koster at låne penge hos flere forskellige låneudbydere på nettet, før du beslutter dig for, hvem du vil låne hos.

Det kan dog være svært at sammenligne låneudbydere. For de kører både med forskellige rentesatser og forskellige gebyrstørrelser. Især etableringsgebyrerne varierer meget fra låneudbyder til låneudbyder.

Derfor indførte EU for snart mange år siden den særlige ÅOP-procentsats. Den fungerer som en form for kilopris på lån, som gør det nemt at sammenligne to eller flere låneudbydere med hinanden.

ÅOP står for Årlige Omkostninger i Procent. Procentsatsen afgør, hvor mange procent af det, du betaler i afdrag på lånet over et år, der går til renter og gebyrer på lånet.

Jo lavere denne procentsats er, jo billigere er lånet for dig! Så når du skal finde det billigste lån, skal du gå efter den låneudbyder, som tilbyder den laveste ÅOP-værdi.

Her sørger selvsamme EU-lov for, at alle låneudbydere skal oplyse lånets ÅOP sammen med de øvrige låneoplysninger. Det gør det ekstremt nemt at sammenligne låneudbyderne og finde det billigste lån.

Hurtigt lån – find det hurtigste lån

Har du akut brug for penge, er ÅOP-værdien måske ikke din førsteprioritet. Her er du mere interesseret i at finde den låneudbyder, der er hurtigst til at udbetale lånet.

Men det er blevet lidt sværere at finde oplysninger om, hvor hurtig den enkelte låneudbyder er til at udbetale lånet, når først du er blevet godkendt til at kunne låne hos dem, og har underskrevet dit lånedokument.

For netop adgangen til hurtige penge har givet de mange udbydere af online lån et dårligt ry og har fået Forbrugerstyrelsen til at gibe ind overfor bestemte låntyper. Så derfor er udbyderne af alle andre låntyper på nettet, blevet noget mere forsigtige med at slå på hurtigheden. Men regn som allerede nævnt med, at der maksimalt går 24 timer fra lånedokumentet er underskrevet, og til du har pengene på kontoen

Betænkningstid på visse lånetyper

Det var især de såkaldte sms- og mikrolån, der førte til at Forbrugerstyrelsen indførte en betænknings- eller karenstid på 48 timer på kortfristede lån med en løbetid på under tre måneder, hvor du ikke skulle stille sikkerhed og der ikke var krav om, at du skulle købe en vare for at optage lånet.

Her kunne du låne beløb på op til 10.000 kroner, som så skulle betales tilbage på en gang inden for minimum 30-90 dage alt efter låneudbyder. Lånene kørte med tårnhøje renter og gebyrer.

Denne låntype var især en stor fristelse for de helt unge uden den store økonomiske erfaring. Betænkningstiden betød, at hvis du blev godkendt til et kortfristet lån hos en låneudbyder, skulle der minimum gå 48 timer, før låneansøgningen kunne underskrives.

Indførelsen af betænkningstiden førte dog til, at de pågældende låneudbydere omlagde deres lån til en form for kortsigtet kassekredit, der afdrages over 3 måneder eller forløbet af de første 30 dage. Tilbagebetaler du hele kassekreditten på en gang inden for de første 30 dage, slipper du for renterne – men kun på det første ”lån”.

Renter og gebyrer på kassekredit-versionen af de gamle sms-lån er fortsat tårnhøje. Men ved at lånet nu er en kassekredit og løbetiden på tilbagebetalingen strækker sig over 4 måneder, kan låneudbyderne undgå at forbrugerne får betænkningstid på lånet.

Så i praksis har indførelsen af betænkningstiden blot ført til, at låneudbyderne har nedlagt den form for lån, som betænkningstiden skulle gøre mere besværlig at tage. I stedet er kommet en ny låntype, der i princippet er lige så dyr og lige så tillokkende som den gamle.

Rentefrit lån – Lån penge rentefrit og gratis

Kan du låne penge gratis og helt uden renter? Ja, begge dele er faktisk muligt – og det betyder ikke nødvendigvis, at det er for godt til at være sandt.

Gratis lån

Gratis lån – altså hvor du hverken skal betale renter eller gebyrer, men blot tilbagebetale lånebeløbet for at indfri lånet – var et meget populært markedsføringsstunt for de tidligere sms- og mikrolån. Her kunne du låne gratis en enkelt gang hos den pågældende udbyder – og sådan er det faktisk stadig med den nye form for kassekredit, som udbyderen tilbyder i dag. Betaler du hele lånebeløbet tilbage inden for 30 dage, slipper du for renter og gebyrer.

Men altså kun første gang! På den måde kan nye kunder se, hvor nemt og gnidningsløst det er at låne på denne måde. Hørte vi nogen sige ”Det første fix er gratis”?

Rentefrie lån

Mange låneudbydere tilbyder også rentefrie lån. Rentefriheden gælder dog oftest kun for en bestemt periode, f.eks. de første 45 dage af låneperioden. Det er oftest den tid der går, fra lånet bliver bevilliget og udbetalt, og til du skal betale det første afdrag. Så indfrier du lånet inden da, slipper du i praksis for at betale renter. Gør du ikke, betaler du efterfølgende renter på dit lån på samme måde som alle andre låntyper.

Andre rentefrie lån har et højere stiftelsesgebyr end normale lån. Derved er lånet i princippet ikke gratis, men du betaler ikke renter for det. Andre igen tilbydes af butikskæder, der så tjener på lånet – eller betaler for det til den låneudbyder, de samarbejder med – via fortjenesten på varen.

Så i praksis er rentefri lån ikke lig med, at der ikke er udgifter ved at optage dem.

Hvad er så det bedste lån?

Det bedste lån er naturligvis det billigste lån. Derfor anbefaler vi, at du altid ansøger om lån hos minimum tre forskellige låneudbydere, herunder din bank eller pengeinstitut, før du beslutter dig for, hvem du vil optage lånet hos.

Derved finder du samtidig ud af, om du kan blive godkendt til lånet, ligesom du får adgang til de lånedokumenter, der indeholder alle betingelserne for lånet.

Først når du har gennemlæst og sammenlignet ÅOP og lånedokumenter for alle tre lån, har du et fornuftigt beslutningsgrundlag for at vælge det bedste lån. For låneudbyderen med den laveste ÅOP har oftere nogle strengere betingelser, netop fordi de ved, at de tiltrække alle, der gerne vil have et billigt lån – også de mere risikable lånekunder. Så derfor kan det nogle gange betale sig at vælge et lidt dyrere lån for at få nogle mere lempelige vilkår for lånet.

Hvad du vælger, afhænger dog i den sidste ende af din privatøkonomi og hvor god luft du har til afdragene på lånet.

Kilder: