Mikrolån – lån af småbeløb

Står du og har brug for at låne et mindre beløb på op til 12.000 kroner, er et mikrolån en interessant mulighed. Selv om det primært er en enkelt aktør, der fylder mest i markedsføringen, er udbuddet af mikrolån langt større. Så du har faktisk langt flere muligheder for at optage mikrolån, end du tror. Her på siden giver vi overblik over de mest fordelagtige mikrolån på markedet, og fortæller hvordan du finder det billigste mikrolån.

Mikrolån er det samme som de gamle sms-lån, der var så populære engang, fordi de gav hurtige penge på kontoen. Det gør mikrolån perfekte til tørre lommesmerter sidst på måneden, ligesom de kan bruges til uforudsete udgifter, som når f.eks. køleskabet eller vaskemaskinen står af, eller bilen pludselig må på værksted.

Fra lån til kassekredit

Hurtigheden blev dog taget ud af mikrolånene, da der blev indført en 48 timers betænkningstid for kortfristede lån med under 3 måneders løbetid. Den betød, at du skulle vente 2 dage, fra du fik lånet bevilliget og til du kunne skrive under på lånekontrakten.

Det fik udbyderne af mikrolån til at omlægge lånene til en kassekredit. Det giver dig i praksis de samme lånemuligheder som før og pengene lige så hurtigt på kontoen. Med ved at kalde det en kassekredit, undgår låneudbyderne de 48 timers betænkningstid.

Så mikrolån lever i bedste velgående, og selv om det primært er en enkelt aktør, der er kendt for at udbyde dem, findes der masser af andre alternativer, der er både billigere og har bedre vilkår. Så der er god grund til at gå listen igennem ovenover og finde den billigste udbyder af kassekreditterne, som kom i stedet for mikrolånet.

De gamle mikrolån skulle betales tilbage indenfor en måned

De nye kassekreditter giver samtidig en noget mere lempelig afdragsordning for dit mikrolån. Tidligere skulle mikrolånet nemlig betales fuldt tilbage inden for 30 dage inkl. renter og gebyrer.

Da renter og gebyrer var meget høje, blev det oftest meget svært at finde plads til at hive så mange penge ud af privatøkonomien den kommende måned. Derfor var mange tvunget til at forlænge lånet, ved at indbetale et beløb, der svarede til de renter, som løb på lånet, i den tid de havde brug for at forlænge løbetiden med.

Sådan fungerer et mikrolån i dag

Men efter at lånet er omlagt til en kassekredit, er kravet om fuld tilbagebetaling inden for 30 dage helt forsvundet. I praksis kan du nu have kreditten lige så længe, som du har brug for det.

Det eneste, der kræves for at opretholde kreditten, er, at du betaler et fast månedligt beløb, som svarer til de renter, der påløber kreditten på en måned. Disse renter afhænger naturligvis af, hvor stor en kredit du har optaget, og hvor meget du udnytter kreditten.

Et godt sparetip der mindsker renterne

Når du får kreditten bevilliget, får du alle pengene overført til din bankkonto, og skal derfor betale renter af det fulde kreditbeløb. Men lige så snart du betaler en del af kreditten tilbage, falder størrelsen på det månedlige beløb.

Så får du ikke brug for hele kreditten, når du får den udbetalt, giver det dig en stor, kontant besparelse på renteomkostningerne at betale den del af kreditten tilbage med det samme, som du ikke fik brug for.

Gratis kassekredit første gang

Er det første gang du opretter en kassekredit, tilbyder de fleste af udbyderne dig, at kassekreditten er gratis, hvis du betaler den ud i løbet af de første 30 dage. Først derefter skal du betale månedlige renter på kassekreditten.

Sådan finder du den billigste kassekredit?

Når det kommer til at finde den billigste udbyder af de kassekreditter, som har erstattet mikrolånene, bliver du helt sikkert chokeret, hvis du bruger ÅOP’en hos de forskellige udbydere til at sammenligne dem med. For den er nemlig tårnhøj, ja nærmest astronomisk!

En del af årsagen til den høje værdi skyldes, at ÅOP beregnes som de samlede årlige omkostninger i procent på lånet – altså hvor stor en andel af det, du betaler i afdrag på lånet over et år, der går til renter og gebyrer.

Men de fleste af udbyderne kører med eksempler, hvor kassekreditten afvikles over typisk 3 eller 4 måneder efter du har optaget den. Derfor kommer ÅOP’en til at syne meget større. Det betyder dog ikke, at du ikke kan bruge ÅOP til at sammenligne udbyderne med.

Du skal være opmærksom, når du sammenligner ÅOP

Så længe udbyderen anvender det samme antal måneder i deres beregningseksempel, giver ÅOP’en nemlig stadig en retvisende indikation af, hvilken udbyder der er billigst. Men du kan ikke bruge ÅOP’en til at sammenligne f.eks. en udbyder, der tilbyder den første kassekredit rentefrit i 30 dage med en udbyder, der ikke gør. Eller sammenligne en udbyder, der har et regneeksempel, hvor du afdrager kassekreditten over 3 måneder med en, hvor du afdrager den over 4 måneder.

Samtidig skal du naturligvis huske, at du skal vælge det samme maksimumbeløb på kassekreditten, hos alle de aktører, som du sammenligner.

Så du kan ikke bare sammenligne ÅOP-værdier, sådan som du kan på andre typer af forbrugslån. Du er nødt til at gå mere ned i detaljen. Især skal du være opmærksom på, om eksemplerne inkluderer rentefrie måneder eller antallet af afdragsmåneder er de samme.

Stadig en af de dyreste måder at låne penge på

Men selv om vi tager højde for af du ikke kan regne helt med ÅOP-værdien, vil du oftest komme til at betale meget høje renter og gebyrer – også selv om du har valgt en udbyder, der tilbyder dig, at du den første måned er rentefri på din første kassekredit.

Opretter du en kassekredit på 6.000 kroner hos en udbyder med rentefri første måned, ender du med at betale 8.400 kroner tilbage, hvis du betaler kassekreditten ud over 3 måneder. Altså koster kassekreditten dig 2.400 kroner!

Alternativer til de dyre kassekreditter

Derfor kan det godt betale sig at overveje alternative låntyper, hvor du kan låne mindre beløb på mere traditionelle forbrugslånslignende vilkår. Opretter du f.eks. et kviklån på 5.000 kroner, som du efterfølgende afdrager på 12 måneder, kommer du til at betale væsentligt mindre for lånet.

Men kun hvis du vælger den korte afdragsperiode. Vælger du i stedet 24 måneder, ender du med at betale lige så meget, som du skal give for en kassekredit.

Journalist Benny Christen Grandahl

Benny Christen Grandahl, Cand. Comm og it-journalist har over de sidste 30 år fulgt lånemarkedet fra de første quick-lån blev udbudt i butikkerne med ansøgning via fax, og til vore dages muligheder for at formidle lån online på nettet til alle og enhver, der står og mangler penge. Gennem hans it-journalistiske virke som både journalist, redaktør, chefredaktør og udgiver på både magasin- og bogforlag, har han hele vejen holdt skarpt øje med branchen og gentagende gange skrevet om dens mange faldgruber.