Kreditomkostninger og rentespænd – og hvad det betyder for dig!

af

Når du skal vurdere, hvor du kan få det billigste lån, er der udover ÅOP-værdien også et par andre parametre, du bør holde øje med. Det drejer sig om de samlede kreditomkostninger og det såkaldte rentespænd. Hvad det handler om, kan du læse mere om i denne artikel.

Som du sikkert ved, giver ÅOP-værdien på et lån, en form for kilopris på lånet. Den låneudbyder, der har den laveste ÅOP-procent, tilbyder det billigste lån.

Men der er også to andre parametre, der kan være interessante at holde øje med, før du vælger låneudbyder. Den ene er de samlede kreditomkostninger, der giver dig det samlede beløb, som dit lån kommer til at løbe op i. Det andet er det særlige rentespænd, som fortæller dig noget om, hvilken rente du kan forvente at få på dit lån.

Kreditomkostninger

Kreditomkostningerne er de samlede økonomiske omkostninger, dit lån kommer til at give dig i kroner og øre. Det giver det samme indblik i, hvilken låneudbyder der er den billigste, som ÅOP-værdien gør. Men hvor ÅOP angives som en procentsats, giver kreditomkostningerne et mere håndgribeligt beløb i kroner og øre for de samlede omkostninger ved lånet.

For mange er ÅOP nemmere at sammenligne end de faktiske omkostninger, da det er hurtigt at se, om den ene procent er lavere end den anden, og hvor stor forskellen er.

For andre er det nemmere med de samlede kreditomkostninger i kroner og øre. Samtidig gør det det meget mere anskueligt at vurdere, hvor meget dit lån kommer til at koste dig, når du ser beløbet opgivet i kontanter frem for en procentsats.

Når det er sagt så der ikke krav til hverken låneudbydere eller banker, at oplyse de samlede låneomkostninger som andet end ÅOP. Det er derfor noget, du selv skal beregne.

Det gør du nemt ved at gange det månedlige afdrag med det antal måneder, du har valgt at afvikle lånet over. Det beløb du kommer frem til, trækker du så det oprindelige lånebeløb fra. Det giver dit de faktiske kreditomkostninger inkl. alle gebyrer som et meget håndgribeligt pengebeløb.

Uanset om du kigger på dine omkostninger i procent eller i kroner, så er det vigtigt at sætte det i relief til den virkelighed du befinder dig i. Vi anbefaler altid at du laver et budget, så du ved om du har råd til din lånet og dermed afdragene.

En lav rente kan nemt give et dyrere lån med høje gebyrer

Alle lån består af et afdrag, en renter og nogle gebyrer. Derudover kan der også være forskellige afgifter til staten, hvis du har fået tinglyst en sikkerhed på lånet.

Renterne kan du fratrække fra i skat. Det kan gebyrer og afgifter ikke. Det betyder, at hvis du har et lån med lave renter og høje gebyrer, så kan det faktisk blive dyrere end et lån med en lidt højere rente og lavere gebyrer. Det er derfor ÅOP-værdien er en meget bedre rettesnor, når du skal finde det billigste lån.

Rentespændet

Både låneudbyderene på nettet og bankerne angiver oftest også et såkaldt rentespænd på deres lån. Hvad det er for en størrelse, har vi talt med finanseksperten Mads Hvidbjerg om. Han er administrerende direktør og partner i MONEYBANKER ApS.

Han fortæller, at ”Rentespændet er vigtigt at holde øje med, da det giver en indikation af, hvor store omkostninger der kan være forbundet med at optage lånet.

Rentespændet hos hver låneudbyder er stort. Det sikrer låneudbyderen mulighed for at skræddersy det mest ideelle lånetilbud til ansøgeren. Jo bedre personlig økonomi ansøgeren har, jo lavere rente tilbydes vedkommende. Det store rentespænd er derfor også et signal om, at låneudbyderen har mulighed for at udlåne til personer med mindre god økonomi, da disse vil tilbydes en højere rente.

Dine rente- og lånevilkår fastsættes først, når du får din ansøgning behandlet af låneudbyderen. Du kender derfor ikke de præcise låneforhold, før du sidder med lånetilbuddet i hånden. Der kan være stor forskel på den nedre og øvre grænse for rentespændet, hvorfor vi hos MONEYBANKER altid anbefaler at ansøge om flere lån. Ansøgeren kan efterfølgende vurdere lånetilbuddene mod hinanden og vælge det bedste tilbud.”

Altså fortæller rentespændet noget om, hvor lavt og hvor højt, du kan forvente at renten vil være på det lån, som låneudbyderen ender med at tilbyde dig. Af samme grund oplyser låneudbyderne derfor oftest også ÅOP-værdien som et procentinterval, der svarer til rentespændet.

Journalist Benny Christen Grandahl

Benny Christen Grandahl, Cand. Comm og it-journalist har over de sidste 30 år fulgt lånemarkedet fra de første quick-lån blev udbudt i butikkerne med ansøgning via fax, og til vore dages muligheder for at formidle lån online på nettet til alle og enhver, der står og mangler penge. Gennem hans it-journalistiske virke som både journalist, redaktør, chefredaktør og udgiver på både magasin- og bogforlag, har han hele vejen holdt skarpt øje med branchen og gentagende gange skrevet om dens mange faldgruber.