Forbrugslån

Har du brug for et forbrugslån, har du flere muligheder for at låne penge end nogen sinde før. For på nettet er der masser af alternative lånemuligheder til banken. Her kan du have pengene på kontoen i løbet af ganske få timer. Til gengæld skal du se dig godt for, før du vælger låneudbyder. For der er endog meget store forskelle på størrelsen af renter og gebyrer, samt hvor forbrugervenlige lånebetingelserne reelt set er. Vi giver dig overblik over forbrugslånsjunglen.

 

Sammenligningen af lån på denne side kan være et udvalg af de samlede muligheder i Danmark. Vi bruger alle lån, som er stillet os til rådighed, men der kan være flere på markedet. Vi modtaget en mindre kommision, hvis du vælger at låne gennem denne side, som det er tilfældet med alle sider.

Forbrugslån er nok den type lån, som der optages flest af herhjemme. De bruges til alt lige fra finansieringen af den nye mobiltelefon over køb af ny vaskemaskine eller fjernsyn og til køb af køkkener og andre større ting.

Find dit forbrugslån her!

Derfor er udbuddet af forbrugslån på nettet stort. Så stort at det er næsten umuligt at få overblik over. Så tit sidder du tilbage med en fornemmelse af, at du måske kunne have fået lånet billigere et andet sted – hvis bare du havde fundet det.

Det gør vi noget ved her på siden. Vi har samlet en liste over de mest fordelagtige forbrugslån, der findes på markedet i øjeblikket inden for de forskellige låntyper. Så ved hjælp af vores oversigt kan du hurtigt finde det forbrugslån, der passer bedst til netop dig og din økonomi.

Se oversigten lige her

Hvad er et forbrugslån?

Et forbrugslån dækker over lån til forbrugsgoder, der ikke stilles som sikkerhed for det beløb, du har lånt til at købe det for. Samtidig stiller låneudbyderen ikke nogen krav til, hvad lånes skal bruges til.

På grund af den manglende sikkerhed for lånet, løber låneudbyderen en større risiko. Derfor er renten på et forbrugslån altid dyrere, end hvis du låner til noget, som låneudbyderen kan tage pant i – som f.eks. en bolig eller en bil. Det gælder uanset om du optager forbrugslånet i banken eller hos en af de mange låneudbydere på nettet, der tilbyder forbrugslån.

På nettet udbydes der flere forskellige forbrugslån. Der er både mikrolån, der dækker over lån på mindre beløb, kviklån, der kendetegnes ved hurtig udbetaling af lånebeløbet, og traditionelle forbrugslån, hvor låntager tit skal stille dokumentation for, at vedkommende har en fast indtægt, for at kunne optage lånet.

Findes der billige forbrugslån?

Du er sikkert opdraget med hjemmefra, at det er billigst at låne penge i banken. Du har sikkert også hørt, at det er meget sikrere. Samtidig er du blevet tudet ørene fulde med, at på det såkaldte ”grå lånemarked” er renter og gebyrer altid højere og vilkårene meget strengere, ja ligefrem luskede. Fordomme er der nok af.

Men lige præcis med forbrugslån, er det ikke nødvendigvis billigst og sikrest at gå i banken. For her udlåner banken penge på lige vilkår med låneudbyderne på nettet. Altså uden sikkerhed. Til gengæld er de mere grundige med at kreditvurdere dig og med at få dokumentation for, at du har råd til at betale lånet tilbage.

Grundigheden gør ikke nødvendigvis banken billigere. Flere af de større låneudbydere på nettet tilbyder forbrugslån med samme eller lavere renter end banken. Samtidig sker det på vilkår, der enten ligner bankens eller ligefrem er mere fordelagtige. Det vel at mærke uden hverken krav om at du skal stille sikkerhed eller vise dokumentation for din indtægt – og så har du for det meste pengene udbetalt meget hurtigere end i banken.

Så lige præcis med forbrugslån er der derfor ingen grund til at foretrække banken frem for en af de mange online låneudbydere. Samtidig kan det være en god ide at undersøge onlinemarkedet for forbrugslån, inden du går i banken. I mange tilfælde kan du nemlig godt forhandle dig frem til en lavere rente i banken, hvis du har dokumentation for, at de er for dyre i forhold til nettets låneudbydere – og ellers har du jo et billigere alternativ i baghånden.

Hvilke typer forbrugslån kan jeg vælge imellem?

Der findes et hav af forskellige forbrugslån, du kan vælge imellem på nettet – og så er der stadigvæk det gode gamle forbrugslån i banken. Forskellene på de forskellige låntyper på nettet fokuserer sjældent særlig meget på rentesatserne. I stedet fokuseres der mere på, hvor hurtigt behandlingen af din låneansøgning foregår og hvor hurtigt du kan have pengene i hånden. Her er de hurtigste penge oftest de dyreste.

Forbrugslån i banken

At udbyderne af forbrugslån slår så meget på hastigheden skyldes, at bankerne traditionelt har haft ry for at være rigtig længe om at behandle kundernes ansøgning om forbrugslån. For oftest skal du både stille med et budget, der beviser, at du har luft nok i økonomien til at kunne betale lånet tilbage, lige som bankerne også typisk vil bede om dokumentation for din og din eventuelle partners indtægt i form af lønsedler og kopi af seneste årsopgørelsed.

Desuden har bankerne været kendt for, at alle lån skulle godkendes på flere niveauer i bankens organisation, før de blev bevilliget og udbetalt. Typisk fordi de forskellige kreditvurderingsprocesser lå i flere forskellige afdelinger. Derved sikrede banken sig mod, enten at bankrådgiveren kunne favorisere bekendte, eller kunne besnakkes af en kunde, der var god til at tale for sin sag.

Men helt så langsommelige og besværlige er bankerne ikke længere. Den øgede konkurrence fra låneudbydere på nettet, har fået bankerne til blive hurtigere til at behandle låneansøgninger, ligesom beløbsgrænsen for, hvornår du skal stille med budgetter og anden dokumentation er steget.

For er du en god kunde i banken med både realkreditlån og lønkonto, kender banken dit forbrugsmønster indgående. Herudfra kan de med et hurtigt kig på kontooversigterne se, om du må formodes at kunne klare afdragene på et nyt lån. Så i mange tilfælde kan du klare optagelsen af et forbrugslån med et enkelt opkald til bankens kundeservice.

Mikrolån – små forbrugslån på nettet

En af de mest populære låntyper på nettet i de seneste år er de såkaldte mikrolån. Det er lån på beløb på under 10.000 kroner, der så til gengæld skal afdrages meget hurtigt. Samtidig kendetegnes de ved meget højre renter og gebyrer, hvorfor denne låntype har nærmest astronomiske ÅOP-værdier – samt, at lånebeløbet udbetales i løbet af få timer eller maksimalt et døgn efter låneaftalen er underskrevet.

Mikrolån var også tidligere kendt som sms-lån, fordi det i en kort periode, da lånene kom frem, var muligt at godkende lånedokumenterne ved at sende en sms med en særlig godkendelseskode til låneudbyderne.

I dag er det meget svært at komme til at optage mikrolån som lån. I stedet er de konverteret til en form for kassekredit, som du betaler et fast månedligt beløb for at have. Det månedlige beløb svarer til de renter, der løber på kassekreditten i løbet af en måned.

Kassekredit i stedet for lån

Årsagen til dette skift fra lån til kassekredit skyldes en lov, der pålægger en betænkningstid på 48 timer på kortfristede lån med en løbetid på under 3 måneder. Betænkningstiden gælder fra en låntager bliver godkendt til at optage lånet og til de kan skrive under på låneaftalen og få pengene udbetalt.

Derved bliver den hurtige adgang til penge fjernet. For mikrolån bruges tit til at dække tørre lommesmerter sidst på måneden. Eller til at finansiere et pludseligt behov for at anskaffe sig et eller andet forbrugsgode eller et andet overforbrug. Det sker til en meget høj pris og med meget ufordelagtige tilbagebetalingsbetingelser. For hele lånet på det traditionelle mikrolån skal typisk betales tilbage inden for 30 dage. – inkl. påløbne gebyrer og renter.

Så låner du f.eks. 6.000 kroner sidst på den ene måned, skal du betale 8.400 kroner tilbage inden udgangen af den næste måned. Det er svært at finde luft til, selv med en meget god privatøkonomi.

Men ved at omlægge mikrolånene til kassekreditter, kunne låneudbyderne omgå de nye regler på området og skabe sig en endnu bedre forretning. For nu bestemmer du selv, hvor længe du vil opretholde kreditten. Du skal bare betale de renter, der løber på kreditten hver måned, så længe du ikke har betalt kassekreditten ud.

Det kan du bruge mikrolån til

Har du kun behov for at låne et beskedent beløb på måske 500 til 2000 kroner frem til næste lønningsdag, og er du sikker på, at du kan betale pengene tilbage der? Så kan mikrolån godt være et relevant alternativ til at spørge venner og bekendte om et lån.

Men kan du få et bevilliget overtræk i banken, vil det dog stadig være langt billigere end mikrolånet. Senere i artiklen kommer vi også med et andet alternativ til mikrolånet, du kan overveje i stedet for at oprette en kassekredit.

Kviklån – hurtige penge på kontoen

En anden online låntype, hvor du også få pengene hurtigt på kontoen, er de såkaldte kviklån. Her kan du typisk låne mellem 5.000 og op til 50.000 eller helt op til 100.000 kroner, og forvente at have pengene på kontoen inden for 24 til 48 timer efter lånet er bevilliget.

Men i forhold til mikrolånene kan du typisk vælge afdragsperioder fra 12 til 84 måneder, helt i stil med de traditionelle forbrugslån.

Ligesom de andre former for forbrugslån, skal du heller ikke stille sikkerhed for kviklånet. Det vil sige, at du ikke skal give låneudbyderen pant i et eller andet værdifuldt, som de så kan tage fra dig og sælge, hvis du ikke kan overholde dine afdrag.

Der er heller ikke mange låneudbydere, der kræver at få dokumentation for, hvor høj indtægt du har. De nøjes blot med at spørge dig, hvor meget du får udbetalt hver måned og hvor store faste udgifter du har. Men læser du lånevilkårene igennem, viser det sig, at du skal kunne stille med denne dokumentation, hvis låneudbyderen udbeder sig den.

Det vil de typisk kun gøre, hvis de får mistanke om, at du har angivet falske tal for din privatøkonomi, da du optog lånet. Sker det, og du efterfølgende ikke kan fremvise lønsedler eller årsopgørelser, der svarer til de oplysninger, du har givet, kan låneudbyderen kræve lånet indfriet øjeblikkeligt.

Vigtigt at finde den optimale afdragsstørrelse

Hvor meget kviklånet kommer til at koste dig hver måned, kan du finde ud af på låneudbyderens hjemmeside. Her finder du en låneberegner, hvor du angiver lånebeløb og den ønskede afdragsperiode. Derudaf kan du se, hvor mange penge du skal betale tilbage hver måned i løbet af afdragsperioden.

Her er det vigtigt, at du finder en størrelse på de månedlige afdrag, der sikrer, at du afdrager lånet så hurtigt, som du har luft til i økonomien. Du skal ikke bare vælge den længst mulige afdragsperiode, fordi du så kan afvikle lånet i små, nemme afdrag. Det bliver alt for dyrt i renter.

I stedet skal du vælge en tilbagebetalingsperiode, der giver dig en afdragsstørrelse hver måned, hvor du stadig har luft i økonomien til uforudsete udgifter. Men samtidig skal afdraget være så højt, at du ikke kommer til at betale en masse penge i renter.

Vil du nedbringe løbetiden og dermed spare en masse penge i renter, kan det også betale sig at indbetale ekstraordinære store afdrag, lige så tit som du har råd til det. Så i stedet for at bruge de skattepenge du får retur på selvforkælelse og rejser, kan du spare dig selv for at skulle betale en masse sure renteudgifter, ved at lægge et ekstraordinært stort afdrag på lånet i en måned.

Det tillader alle låneudbydere i dag. Så vil du skære effektivt ned på udgifterne til dit lån, er det måden at gøre det på, lige så tit du har økonomiske råderum til det.

Ekspertens tip: Sådan finder du den bedste balance mellem løbetid og månedlige afdrag!

Mads Burla Hvidbjerg, MONEYBANKER

Vi har spurgt finanseksperten Mads Burla Hvidbjerg fra MONEYBANKER om, hvordan du finder den bedste balance mellem løbetid og månedlige afdrag. Han svarer:

“Den mest optimale balance mellem løbetid og månedlige afdrag kommer an på, hvor stort et økonomisk råderum du ønsker i din afbetalingsperiode. Hos MONEYBANKER anbefaler vi derfor altid at have et nuværende budget samt et fremtidigt budget. Det nuværende budget giver dig svar på, hvor stort et månedligt råderum der er hver måned, mens det fremtidige budget giver svar på, hvordan økonomien vurderes til at se ud på sigt. Der kan nemlig være større økonomiske beslutninger indenfor låneperioden, som vil påvirke det månedlige råderum.

Så for at sikre at afdragene kan tilbagebetales rettidigt under hele låneperioden er det nødvendig at kigge frem i tiden og lave en vurdering af kommende økonomiske aktiviteter.”

Et godt alternativ til mikrolån

Kviklån er faktisk også et godt alternativ til mikrolån. Også selv om du skal op på at låne 5.000 kroner, for at kunne optage et kviklån.

Men overvejer du f.eks. at optage en kassekredit på 3.500 kroner hos en af de gamle udbydere af mikrolån, er det faktisk billigere at runde beløbet op til 5.000 kroner og optage det som et kviklån. Men kun hvis du vælger en afdragsperiode på 12 måneder. Vælger du i stedet 24 måneder, ender kviklånet med at komme til at koste dig lige så meget, som hvis du afviklede kassekreditten over 3 måneder.

Traditionelle forbrugslån

De traditionelle forbrugslån dækker lån på fra typisk 10.000 og i dag op til 400.000 kroner. Den øvre beløbsgrænse stiger jævnligt, alt efter den økonomiske situation i samfundet. Lånene er stadig uden sikkerhed. Men oftest vil låneudbyderen gerne se din seneste lønseddel og tit også din sidste årsopgørelse, før de tager stilling til, om du kan få bevilliget lånet.

Behandlingstiden på låneansøgningen er oftest også lidt længere. De mindre beløb er dog for det meste til rådighed på kontoen lige så hurtigt som et kviklån, hvis du får lånet bevilliget. Men jo højere beløb du søger om at låne, jo mere grundige bliver låneudbyderen med at undersøge din kreditværdighed.

Igen kan du selv vælge løbetiden. Typisk ligger den fra 24 måneder og op til 96 måneder for de største lånebeløb. Hos de fleste låneudbydere vil din mulighed for at vælge løbetid på lånet også være forskellig alt efter om du skal låne et lille eller et stort beløb.

Igen gælder det om, at du finder den rigtige balance mellem, hvad du har råd til at betale af på lånet hver måned og at få afviklet lånet så hurtigt som muligt. Spænder du buen for hårdt, vil det have negativ indflydelse på jeres privatøkonomi i måske mange år ud i fremtiden.

Tænk også på, at der måske kommer perioder, hvor du måske bliver arbejdsløs eller får øgede udgifter, som du ikke kan undgå. Så være realistisk, når du vælger afdragsstørrelsen.

Udbydes typisk af de største låneudbydere

Traditionelle forbrugslån blev oprindeligt udbudt som finansieringsmulighed i butikkerne. Dengang foregik låneansøgningen via fax. Senere begyndte låneudbyderne selv at udbyde forbrugsgoder og især hvidevarer enten til leje eller på afdrag, da det blev muligt at sælge både produkter og lån på nettet.

Derfor er det oftest de ældste og største låneudbydere, der tilbyder traditionelle forbrugslån. De har været på markedet i mange år, og har derfor en velafprøvet forretningsmodel med lånevilkår, der minder meget om dem, du får på forbrugslån i banken.

Nogle af de allerstørste udbydere af forbrugslån er samtidig dem, der har en rente, der kommer nærmest på, eller er lavere end den, du finder i banken. Samtidig tilbyder de tit andre finansielle ydelser som f.eks. kreditkort. Enkelte driver også en mere traditionel bankforretning med indlånsmuligheder.

Skal du låne et beløb på over 10-20.000 kroner eller mere, er et traditionelt forbrugslån derfor oftest både den billigste og mest trygge løsning – også i forhold til at låne i banken.

Hvordan finder jeg det billigste forbrugslån?

Når vi taler om prisforskellen på lån, tænker de fleste oftest på størrelsen af renterne. For selv en forskel på et kvart eller halvt procentpoint i rente, kan blive til mange penge over forbrugslånets løbetid. Derfor går mange målrettet efter at opnå den laveste rente på deres forbrugslån.

Men faktisk er det slet ikke renterne, du skal være opmærksom på, når du sammenligner forbrugslån. For et lån med en lav rente kan vise sig at være dyrere at tage, end et lån med en lidt højere rente, fordi låneudbyderen med den laveste rente kører med højere stiftelses- og andre gebyrer på lånet.

Derfor har man på EU-plan fundet en smartere måde at sammenligne låneudbydere på, så der både tages højde for størrelsen på renter og gebyrer. Denne metode ser på de Årlige Omkostninger i Procent, forkortet ÅOP.

Denne værdi angiver, hvor stor en andel af det beløb, du betaler tilbage på dit lån i løbet af et år, der går til netop renter og gebyrer. Den låneudbyder, som kan fremvise den laveste ÅOP-værdi, er den billigste. For her går færrest af de penge, du betaler tilbage, til renter og gebyrer. Altså koster dette lån dig mindst at afvikle!

Derfor kan du bruge ÅOP-værdien på sammen måde, som du bruger kiloprisen på hakkekødet i køledisken til at finde det billigste kød. Du kan læse mere om ÅOP her.

En mere håndgribelig sammenligning

De fleste låneudbydere har en forbrugslån-beregner på forsiden af deres hjemmeside. Her kan du vælge, hvor stort et beløb du vil låne, og hvor mange måneder du vil afdrage det over. Derefter viser beregneren, hvor stort et beløb, du skal betale tilbage hver måned.

Det giver dig de oplysninger, du skal bruge, hvis du vil anvende en anden og mere håndgribelig måde at sammenligne forbrugslån på. Den foregår ved simpelthen at gange det månedlige afdrag med det antal måneder, som forbrugslånet løber over.

Derved får du det samlede beløb, du skal betale tilbage for lånet. Det kan du så sammenligne med størrelsen på det beløb, du har lånt. Forskellen på de to beløb viser på en meget mere letforståelig måde, hvor meget lånet kommer til at koste dig.

Foretag nu den samme beregning for de andre låneudbydere, som du overvejer, og se på kroner og ører, hvem der er billigst. Du kommer frem til nøjagtigt det samme resultat, som hvis du havde brugt ÅOP-værdien til at sammenligne med. Men det bliver pludseligt meget mere konkret – og nogle gange ligefrem chokerende – at forholde sig til, når det hele er regnet om i kroner og øre.

Find den bedste udbyder af forbrugslån

Nu har du fået et godt overblik over både de forbrugslåntyper, du kan vælge mellem på nettet og hvordan du finder det billigste forbrugslån. Så rul nu tilbage til toppen af siden og find det forbrugslån, der passer bedst til din økonomi i listen over de mest fordelagtige forbrugslån på markedet.

God jagt!

 

Journalist Benny Christen Grandahl

Benny Christen Grandahl, Cand. Comm og it-journalist har over de sidste 30 år fulgt lånemarkedet fra de første quick-lån blev udbudt i butikkerne med ansøgning via fax, og til vore dages muligheder for at formidle lån online på nettet til alle og enhver, der står og mangler penge. Gennem hans it-journalistiske virke som både journalist, redaktør, chefredaktør og udgiver på både magasin- og bogforlag, har han hele vejen holdt skarpt øje med branchen og gentagende gange skrevet om dens mange faldgruber.